Рефинансирование с плохой кредитной историей? – Совет юриста

Мы тщательно изучили сайты популярных банков, пытаясь найти ответ на данный вопрос. Кто из них предлагает услугу рефинансирования? Вот список организаций:

• АК Барс. Обслуживает клиентов в регионах, в которых есть отделения банка. Сюда относятся Урал, Псков, Татарстан, Москва (весь список можно найти на сайте). Размер годовой ставки – от 6,9%. Клиентам других банков кредит выдаётся под 8% годовых. Максимум, который можно получить - 2 000 000 руб. Сумма выдаётся на срок до 7 лет;
• Райффайзенбанк. Минимальная годовая ставка по рефинансированию равна 4,9%. Минимальная сумма – 90 000 руб., максимальная – 3 000 000 руб. Сроки рефинансирования варьируются от 13 месяцев до 5 лет;
• Тинькофф банк. Минимальная величина годовой ставки - 9,9%, максимально допустимая -24,9%. Отметим, что Тинькофф готов рефинансировать микрозаймы. Организаций, предлагающих такую услугу, немного. В кредит выдаётся до 2 000 000 руб., сроки рефинансирования – до 3 лет;
• ВТБ банк. Предлагает рефинансирование под сравнительно небольшой процент – 5,4% годовых. Условие распространяется и на клиентов других банков, оформивших страховку. Если отказаться от неё, ставку поднимут до 9,4%. Максимум, который можно получить – 5 000 000 руб. Сроки рефинансирования – до 7 лет;
• Сбербанк. Несмотря на всю известность и популярность банка, процент в нём просто грабительский. Его годовая ставка по рефинансированию начинает от 11,9%. Рефинансировать суммы от 300 000 до 1 000 000 руб. можно только под 12,9%. Максимальная сумма – 5 000 000 руб. Срок, на который оформляется рефинансирование – до 5 лет.

Предложения банков мало отличаются друг от друга. Они все указывают схожие данные: допустимый возраст клиента, платёжеспособность, сроки кредитования. Банки указывают, что для рефинансирования не требуется собирать документацию. На деле происходит совсем не так. К примеру, запрашивая кредит на 600 000 руб. в Райффайзенбанке, будьте готовы предоставить справку о доходах.

Большинство локальных банков отказывает в предоставлении рефинансирования с плохой кредитной историей. Ознакомимся с программами рефинансирования, действующими в регионах РФ.

• Акцепт банк. Обслуживает клиентов, проживающих в Сибири. Размер годовой ставки от 6,9% до 10,2%, сроки – до 5 лет. Минимальная сумма – 50 000 руб., максимальная – 1 000 000 руб.;
• Татсоцбанк. Отделения банка имеются в Саратове, Воронеже, Татарстане (с полным списком можно ознакомиться на сайте). Размер годовой ставки начинается с 10,9%. Минимальная сумма – 200 000 руб., максимальная – 2 000 000 руб. Сроки рефинансирования – до 5 лет.;
• Коммерческий банк Кубань Кредит. Регион присутствия – Краснодарский край. Рефинансирует кредиты под 7,4% годовых, услуга оформляется на срок до 7 лет. Минимальная сумма составляет 50 000 руб. Что касается максимальной, то её обговаривают с каждым клиентом отдельно.

Становится понятно, что региональные банки стремятся застраховать себя от непредвиденных обстоятельств. Нюансы обсуждаются индивидуально с каждым клиентом. Он должен быть прописан или зарегистрирован в регионе присутствия банка. Преимущество в том, что местному банку известны сведения о вашем работодателе. Он знает, что за доходы вам поступают, лучше видит общую картину. В отделении вашего регионального банка можно узнать о действующих программах.

Специализированные банки не оказывают услугу рефинансирования. К таковым относятся:

• Локо-банк. В основном оказывает услуги ИП, но при необходимости работает с физическими лицами. Реструктуризирует кредиты заёмщиков. На сайте отсутствуют предложения о рефинансировании;
• Сетелем банк. Выдаёт автокредиты наличными. Воспользоваться предложением могут только клиенты банка. Упоминаний о рефинансировании нет. Для клиентов Сбербанка действует льготная программа. Сетелем оказывает поддержку его клиентам, поскольку сам он – дочерняя компания Сбербанка.

ЦБ повысил размер ключевой ставки до 5,5% (изменения от 11.06.2021). В связи с этим следует ожидать роста ставок по кредитам и рефинансированию.

Основные критерии

Выяснить это можно, изучив политику банков. Ухудшение кредитной истории происходит из-за:

• прохождения судебного или внесудебного банкротства;
• открытия исполнительных производств и запуска принудительного взыскания (по алиментам, коммунальным платежам, налогам, неустойкам, кредитам);
• просрочек.

При расчёте кредитного рейтинга учитывается ряд факторов. Банк страхует себя и отклоняет заявку, если:

• родитель в декретном отпуске. Его положение нестабильно, поскольку зарплата ему не выплачивается;
• кредитная история пуста. Вы никогда не оформляли кредиты или оформляли очень давно (свыше 10 лет назад);
• подано большое количество заявок. При их одобрении вы можете согласиться на все кредиты;
• взято много микрозаймов. Это приводит к росту показателя долговой нагрузки.

Посмотрим, какие условия предлагают банки в зависимости от кредитной истории.

Сбербанк

На сайте содержится информация, что в рефинансировании откажут гражданам, которые:

• уже проводили рефинансирование кредитов, с которыми пришли в банк;
• нарушали график платежей;
• долго не выплачивали долг.

Рефинансирование с плохой кредитной историей является препятствием в Сбербанке.

ВТБ банк

В банке действуют программы с выгодными условиями. Ограничения, действующие в отношении кредитного рейтинга:

• текущих просрочек быть не должно;
• за полгода не допущено ни одной просрочки.

Иными словами, если просрочек было немного (1-2), и с момента их совершения прошло более полугода, вашу заявку на рефинансирование одобрят. Заёмщики, обратившиеся туда за этой услугой, положительно отзываются о программе ВТБ.

Тинькофф банк

Требования, касающиеся состояния кредитов, не содержатся на сайте банка. Ответ можно получить после подачи заявки и проверки КИ.

Рекомендуем попытаться подать заявку. После этого вам дадут ответ, соответствуете ли вы установленным критериям.

Райффайзенбанк

На сайте банка отсутствует информация о кредитном рейтинге. Имеющиеся там критерии касаются гражданства, возраста, заработка заёмщика, но никак не КИ. Всё выясняется в индивидуальном порядке.

Результаты переговоров с Райффайзенбанком зависят от обстоятельств и приведённых аргументов.

АК Барс

Они предлагают те же условия, что и ВТБ, а именно:

• текущие просрочки отсутствуют;
• за последние полгода просрочек не допускалось.

Вам одобрят заявку на рефинансирование, если вы соответствуете этим 2 критериям. Если кредитная история была немного подпорчена, это не станет препятствием для оказания услуги.

Просрочки и возможное ухудшение КИ вводят людей в панику. Поэтому они стараются достать деньги любыми способами. И тут появляются МФО со своими краткосрочными займами под большой процент.

Заёмщик получает нужное количество средств и вносит платёж по кредиту. Но МФО тоже ждёт возврата денег с набежавшими процентами.

Многие спрашивают, проводят ли одновременное рефинансирование кредитов и микрозаймов? Пусть банки дадут ответ на этот вопрос.

• Сбербанк занимается исключительно рефинансированием кредитов;
• Райффайзенбанк отказывает в рефинансировании займов;
• ВТБ тоже не готов рефинансировать займы. Наши специалисты уточнили, возможно ли рефинансирование кредитов при наличии непогашенных микрозаймов. И получили ответ: да, такое практикуется, но займы придётся закрывать самому. ВТБ выделяет клиентам дополнительные средства, можно пустить их на эти цели;
• АК Барс. Рефинансирование займов запрещено, однако возможно выделение доп. средств на личные нужды. Их можно направить на погашение микрозайма;
• Тинькофф. Проводит рефинансирование любых обязательств (по кредитным картам, микрозаймам и пр.).

На оформление уходит длительное время. Проводится оно в несколько шагов:

1. Заполнение заявки на сайте выбранного банка.
2. Ожидание решения по заявке (около 30 минут).
3. Подготовка документов и визит в банк (если поступило одобрение).
4. Оценка документов сотрудниками, подготовка нового договора.
5. Подписание документа, выплата нового кредита.

На подготовку документации уходит большая часть времени. Нужны справки от всех кредиторов и справка, подтверждающая доход (по форме 2-НДФЛ). Последнюю можно получить от работодателя, ПФР, банка или через личный кабинет налогоплательщика.